近年来，我国普惠金融发展取得长足进步，金融服务的普惠性不断提升。近期印发的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》）在主要目标中提出纵信优配，普惠信贷体系巩固完善，保持贷款投放力度，优化信贷结构，防控信贷风险，成本可负担、商业可持续的长效机制进一步健全，更好满足小微企业、民营企业、涉农等薄弱领域，脱贫地区等欠发达地区以及老年人、残疾人、妇女等特定群体的多样化金融需求。
“雪中送炭、服务民生”是普惠金融的题中之义。《实施方案》的印发将引导银行业保险业进一步提升普惠金融服务人民群众生产生活的能力和水平。
查缺补漏完善体系
“普惠金融的初衷是为社会所有阶层和群体提供金融服务，实现经济的包容性增长。”招联首席研究员董希淼告诉记者，在过去几年普惠信贷规模快速增长、资产质量压力增大的情况下，金融机构继续推动普惠金融特别是普惠信贷高质量发展时，一定程度上存在内生动力不充足的问题，也存在外部激励约束作用发挥不充分的问题。
中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏也表示，在发展普惠金融过程中，存在一些群体的合理金融需求特别是融资需求得不到有效满足以及普惠金融服务不够优惠的问题。为此，需要重点围绕满足客户群体合理融资需求的目标，从丰富抵质押物类型、创新信用类贷款产品、利用数字技术线上作业降低金融服务成本等方面，为广大客户提供优质信贷服务。
国家金融监督管理总局、中国人民银行有关司局负责人在答记者问时说，《实施方案》明确，未来五年，基本建成高质量综合普惠金融体系，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。普惠金融服务体系持续优化，普惠信贷体系巩固完善，普惠保险体系逐步健全。
“作为3项重点工作任务之一，巩固提升普惠信贷体系和能力的核心在于夯实基础并优化效能，这为更好发展普惠金融指明了方向。”中国银行研究院研究员吴丹认为，接下来需要夯实普惠信贷的现有基础，运用大数据、人工智能优化风控与服务效率，增强风控精准性、降低运营成本，加强技术赋能对传统服务短板的补足效应。还需要增强普惠信贷服务能力，扩展服务网络，提升触达效率，适配满足长尾客群差异化需求的创新产品。
董希淼补充道，可以从体制机制、基础设施、产品服务、考核激励等方面采取针对性措施。比如，改进普惠信贷服务考核体系，破解融资难和融资贵问题；拓宽商业银行特别是中小银行不良资产处置的渠道，丰富处置方式和手段；加大对商业银行特别是中小银行的正向激励，同时防范信贷供给过度和资金被挪用等问题。“金融机构应根据自身的资源禀赋，选择适合的普惠信贷服务模式。”董希淼说。
服务质效不断提升纵信优配
完善普惠信贷管理体系，是推动普惠金融高质量发展的重要一环。《实施方案》提出，建立健全包括小微企业、民营企业、“三农”、重点帮扶群体在内的普惠信贷体系，科学设定监管目标，加强监测督导。完善监管评价评估机制、信贷政策导向效果评估机制，优化指标设置，突出实效评价，强化结果运用。及时修订普惠信贷监管制度，优化发展环境、促进可持续发展。
娄飞鹏认为，这些举措将提升金融监管质效，通过完善评估机制，更好地引导金融机构加大普惠金融发展力度、提升发展质量，将普惠金融高质量发展落到实处。
作为国民经济重要主体，小微企业是普惠金融服务的重点对象。《实施方案》明确提出，提升小微企业信贷服务质效。引导银行保持对小微企业有效的增量信贷供给，积极落实续贷新政策，加大首贷、续贷、信用贷投放力度，扩大服务覆盖面，降低对抵押物的过度依赖。提高小微企业融资服务定价管理能力，促进综合融资成本稳中有降。
中国人民银行发布的2025年一季度金融机构贷款投向统计报告显示，今年一季度末，人民币普惠小微贷款余额34.81万亿元，同比增长12.2%，增速比各项贷款高4.8个百分点，一季度增加1.9万亿元。其中，对科技型中小企业的支持尤为明显。
甘肃皓天医药科技有限公司（简称“皓天医药”）是一家专注于化学原料药、医药中间体研发、生产与销售的国家级高新技术企业。作为生物医药产业链上游供应商，皓天医药为国内外大型医药工厂及众多下游药企提供关键的医药中间体和原料药。随着业务规模不断扩大，企业面临的资金周转压力也随之增加。
皓天医药总经理朱军龙说，谈成订单后企业急需购买原材料，但流动资金大多已经用在其他项目上，后续也需要资金投入研发。为了帮助企业解决资金缺口问题，中国农业银行甘肃白银分行结合皓天医药实际经营状况和资产特点，通过企业科研成果、征信、税务、工商等记录判断企业还款能力，以纯信用方式为其授信1000万元，为企业提供资金支持。
聚焦科技创新、专精特新和绿色低碳发展以及重点产业链供应链上下游、外贸、消费等领域小微企业，《实施方案》提出，健全专业化服务机制。加大对小微企业设备更新、技术改造、项目研发、数字化转型等方面的中长期贷款支持。
为了帮助更多小微企业获得贷款，农行甘肃分行今年创新推出“金担e贷”，由甘肃金融控股集团有限公司对符合条件的小微企业批量提供担保，依托大数据、人工智能技术，实现系统自动审批、自助放款。农行甘肃分行普惠金融事业部总经理王永峰介绍，通过“数据赋能、智慧办贷”，让数据多跑路，企业足不出户就能获得贷款。今年前5个月，该行累计投放普惠型小微企业贷款156.39亿元。
支持力度持续加强
记者注意到，《实施方案》对过往实践中有效的经验做法进行了提炼和强调，同时适应国家经济社会形势变化针对性提出新要求，例如增加了支持民营经济相关内容。
现在我国民营经济已经形成相当的规模、占有很重的分量，推动民营经济高质量发展具备坚实基础。随着民营企业活力加速释放，金融机构也在充分发挥综合化专业化优势，以优质高效的金融服务助力民营企业蓬勃发展。
近日，由蓝箭航天空间科技公司（简称“蓝箭航天”）自主研发的朱雀二号改进型遥二运载火箭，在东风商业航天创新试验区发射升空，将6颗卫星顺利送入预定轨道。作为一家民营企业，蓝箭航天具备从自主产权发动机方案到设计、研发、生产、测试、发射的全链条配套能力，专注于以液氧甲烷为推进剂的中大型运载火箭研发。但由于商业航天领域技术门槛高、研发投入大、回报周期长等特点，传统金融模式往往难以适配，许多企业面临贷款难的问题。
为精准服务民营航天发展，中国银行组建商业航天专业小组，深入行业开展调查研究。在今年中关村论坛上，中国银行北京市分行与北京国有资本运营管理公司共同发布“中银科创产投贷”产品，可为北京国管管理的八只政府引导基金拟投或被投企业提供配套融资支持。蓝箭航天作为被投企业之一，其授信审批效率在该产品支持下大幅度提升，授信审批与贷款投放实现快速落地。
接下来，该如何强化民营企业信贷支持？《实施方案》明确提出，持续加大信贷资源投入。加强涉企信用信息归集，提供专业化征信服务，推广“信易贷”模式。重点满足有市场、有效益、信用好、成长性高的民营企业的有效融资需求。切实平等保护民营企业金融公平交易权、金融服务知情权、自主选择权、信息安全权等合法权益。加强对贷款资金流向的监测，确保贷款资金真正用于支持民营企业和实体经济。
此外，《实施方案》还提出，要加强“三农”领域信贷供给、加大脱贫地区和特定群体信贷帮扶力度。董希淼表示，近年来，我国高度重视普惠金融事业发展，并将普惠金融与乡村振兴、共同富裕等国家重大战略紧密联系，凸显其重要的政治、经济和社会意义。
“未来更好发展普惠金融需要通过‘科技+机制+生态’的系统性建设，实现普惠信贷服务的可持续、高质量供给，破解融资难和融资贵的问题纵信优配，真正惠及长尾客户。”吴丹说。
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